Tarjeta de crédito asegurada: cómo funciona y cómo elegir la mejor

Si no tienes historial de crédito en Estados Unidos, los bancos no tienen cómo saber si pagarás a tiempo. La tarjeta de crédito asegurada resuelve ese problema: tú pones un depósito como garantía y, a cambio, recibes una tarjeta que te permite demostrar que eres responsable. Es la forma más usada de empezar desde cero.

Cómo funciona

1. Haces un depósito, por ejemplo $300. Queda guardado en el banco.
2. Recibes una tarjeta de crédito con un límite igual o parecido al depósito.
3. Compras como con cualquier tarjeta y cada mes recibes un estado de cuenta.
4. Pagas el estado de cuenta. Tu depósito no se toca mientras pagues.
5. El banco reporta tus pagos a los burós de crédito. Así se construye tu historial.

Lo importante no es cuánto gastas, sino que pagues a tiempo y uses poco del límite.

Tarjeta asegurada vs. otras opciones

Cómo elegir una buena tarjeta asegurada

Revisa estos puntos antes de solicitar:

• Reporta a Equifax, Experian y TransUnion. Si no reporta, no sirve para construir crédito.
• Sin cuota anual o con una muy baja.
• Depósito mínimo que puedas pagar sin afectar tu fondo de emergencia.
• Graduación: que revise tu cuenta y te pase a una tarjeta normal (devolviendo el depósito) después de un tiempo de buen uso.
• Acepta tu identificación: SSN o ITIN.
• APR (tasa de interés): importa poco si pagas el total cada mes, pero evita las que cobran cargos de apertura o mensuales.

Cómo usarla para subir tu puntaje rápido

1. Haz una o dos compras pequeñas al mes, como gasolina o una suscripción.
2. Paga el saldo completo antes de la fecha de vencimiento. Activa el pago automático del mínimo como red de seguridad.
3. Mantén la utilización baja. Con un límite de $300, intenta que el saldo reportado no pase de $90 (30 %), y mejor de $30 (10 %).
4. Paga antes de la fecha de cierre si quieres que el saldo reportado sea aún menor.
5. No la canceles cuando consigas otra tarjeta: su antigüedad ayuda.

Calcula tu utilización con la calculadora al final de esta guía.

¿Cuándo te devuelven el depósito?

Depende del banco. Lo habitual es que, tras 6 a 12 meses de pagos puntuales, el banco revise tu cuenta y te ofrezca una tarjeta no asegurada, devolviéndote el depósito. Si cierras la cuenta sin deuda, también te lo devuelven.

Errores que debes evitar

• Pagar tarde aunque sea una vez. Un atraso de 30 días o más puede quedar en tu reporte hasta 7 años.
• Usar todo el límite. Aunque pagues, una utilización alta resta puntos.
• Solicitar muchas tarjetas a la vez. Cada solicitud genera una consulta dura.
• Confundirla con una prepagada. Las prepagadas no construyen crédito.

Siguiente paso

Combina la tarjeta asegurada con los demás hábitos de cómo construir crédito desde cero y revisa tu progreso en tu reporte de crédito gratis. Si aún no tienes cuenta bancaria, empieza por abrir una sin Seguro Social.

Resumen

Deposita una garantía, usa la tarjeta para compras pequeñas, paga el total cada mes y mantén la utilización bajo el 30 %. En un año puedes tener un puntaje sólido y recuperar tu depósito.