Préstamos de día de pago (payday): cuánto cuestan y qué hacer en su lugar

Un préstamo de día de pago (payday loan) te da unos cientos de dólares hasta tu próximo cheque a cambio de un cargo fijo. Parece poco, pero $15 por cada $100 prestados durante dos semanas es un APR de casi 390 %. Si no puedes devolverlo completo en la fecha y lo renuevas, el cargo se repite sin que la deuda baje.

Cómo funciona un payday loan

1. Pides entre $100 y $1,000, según tu estado.
2. Firmas un cheque posfechado o autorizas un retiro de tu cuenta por el monto más el cargo.
3. En tu próximo día de pago, en general dos o cuatro semanas, el prestamista cobra todo.
4. Si no te alcanza, te ofrece renovar (rollover): pagas solo el cargo y la deuda pasa a la siguiente quincena.

No revisan tu crédito a fondo; solo piden identificación, una cuenta bancaria y prueba de ingresos. Por eso atraen a quien tiene poco historial o lo tiene dañado.

Qué es el APR y por qué aquí es tan alto

El APR expresa el costo de un préstamo como tasa anual. Para un payday loan:

APR ≈ (cargo ÷ monto) × (365 ÷ días del plazo)

Con $60 de cargo sobre $400 a 14 días: 0.15 × 26 = 3.9, es decir, un 390 %. Una tarjeta de crédito típica cobra entre 20 % y 30 %.

La historia de Luis: diez semanas, $300 en cargos

Luis necesitaba $400 para la reparación de su carro. El prestamista le cobró $60 por dos semanas. Al llegar la fecha tenía la renta encima y solo pudo pagar el cargo. Repitió cuatro veces.

Pagó $300 en cargos por usar $400 durante diez semanas. Si hubiera pedido un préstamo PAL de $400 a tres meses en una cooperativa, al 28 %, habría pagado tres cuotas de $139.60: $18.81 de intereses más un cargo de solicitud de hasta $20, unos $39 en total.

Lo que dicen las leyes

• Los estados mandan. Algunos, como Nueva York y Nueva Jersey, no permiten estos préstamos con tasas altas; otros limitan el monto, el número de renovaciones o el cargo. Busca la regla de tu estado en la oficina de regulación financiera o del procurador general.
• Militares activos y sus familias tienen, por la Ley de Préstamos Militares (Military Lending Act), un tope de 36 % en el costo anual de estos créditos.
• Préstamos en línea de empresas sin licencia en tu estado pueden ser ilegales. Verifica la licencia antes de dar el número de tu cuenta.

El CFPB explica en español qué preguntar antes de aceptar uno y cómo presentar una queja.

Seis alternativas más baratas

1. Préstamo PAL de una cooperativa de crédito. Las cooperativas federales pueden prestar de $200 a $2,000 por hasta 12 meses con un APR máximo de 28 %. Te contamos cómo hacerte socio en cooperativa de crédito o banco.
2. Pedir un plan de pago al casero, al hospital o a la compañía de luz. Muchos aceptan dividir el pago sin intereses si llamas antes de la fecha.
3. Adelanto del empleador. Algunas empresas adelantan parte del sueldo sin costo.
4. Préstamo personal pequeño. Con ITIN también hay opciones; revisa cómo conseguir un préstamo personal con ITIN.
5. Ayuda local: iglesias, organizaciones comunitarias y el 211 conectan con fondos de emergencia para renta, comida o servicios.
6. Tarjeta de crédito, solo si es una emergencia puntual: incluso un adelanto en efectivo cuesta mucho menos que el 390 %.

Si ya estás atrapado

• Pide un plan de pago extendido. En varios estados el prestamista está obligado a ofrecerlo sin cargos extra si lo solicitas antes del vencimiento.
• No saques un payday nuevo para pagar el viejo.
• Deja de renovar y concentra cada dólar extra en liquidar el principal. La calculadora de abajo te ayuda a ordenar esta deuda junto con las demás.
• Si te amenazan, guarda los mensajes y repórtalos; lee qué hacer si un cobrador te reclama una deuda.

Para que no vuelva a pasar

El payday loan suele aparecer cuando no hay colchón. Aunque sean $20 por quincena, empieza un fondo de emergencia: con $500 guardados, la mayoría de estos préstamos dejan de ser necesarios.