Lo esencial en 30 segundos
- Una IRA es una cuenta de retiro personal que puedes abrir aunque tu trabajo no ofrezca 401(k).
- Roth: pagas impuestos hoy y retiras libre de impuestos en el retiro. Tradicional: deduces hoy y pagas al retirar.
- Necesitas ingresos del trabajo declarados para aportar; muchas instituciones aceptan ITIN.
- Empezar con $50 al mes a los 30 años puede convertirse en decenas de miles gracias al interés compuesto.
Muchos trabajadores hispanos trabajan en empresas pequeñas, por su cuenta o en empleos que no ofrecen plan de retiro. Eso no significa que no puedas ahorrar para tu futuro con ventajas fiscales: para eso existe la IRA (Cuenta Individual de Retiro).
Qué es una IRA
Es una cuenta de inversión a tu nombre con beneficios de impuestos. La abres tú, en un banco, una casa de bolsa o una app de inversión, y eliges en qué invertir.
Roth vs. tradicional
| IRA Roth | IRA tradicional | |
|---|---|---|
| Impuestos al aportar | Pagas impuestos hoy | Puedes deducir el aporte |
| Impuestos al retirar | Libre de impuestos (si cumples reglas) | Pagas impuestos |
| Retirar lo aportado antes | Sí, sin multa | Generalmente multa del 10 % antes de 59½ |
| Límite de ingresos | Sí, para aportar | No para aportar (sí para deducir en ciertos casos) |
| Ideal para | Ingresos bajos o medios hoy, jóvenes | Ingresos altos hoy |
Para la mayoría de personas que empiezan con ingresos modestos, la Roth suele ser la opción más flexible.
Quién puede abrirla
- Debes tener ingresos del trabajo declarados (salario o trabajo independiente).
- Necesitas un número de identificación: SSN o ITIN. Varias casas de bolsa y cooperativas aceptan ITIN; pregunta antes.
- Si trabajas por tu cuenta, declara tus ingresos: además de cumplir, te permite aportar. Ver impuestos para independientes.
Cuánto crece tu dinero
Aportando $100 al mes con un rendimiento promedio supuesto del 7 % anual (no garantizado):
| Empiezas a los | A los 65 tendrías aprox. |
|---|---|
| 25 años | $260,000 |
| 35 años | $120,000 |
| 45 años | $52,000 |
Empezar 10 años antes puede más que duplicar el resultado. Lo importante es empezar, aunque sea con poco.
Cómo empezar en 5 pasos
- Arma tu base: ten un fondo de emergencia y paga tus deudas caras primero.
- Elige dónde abrirla: busca comisiones bajas y sin mínimo de apertura.
- Elige el tipo: Roth o tradicional según la tabla.
- Invierte el dinero: depositar no basta; elige un fondo diversificado de bajo costo, como un fondo indexado o un fondo con fecha objetivo.
- Automatiza: programa un aporte mensual el día de pago. Usa la calculadora 50/30/20 de abajo para encontrar ese monto.
Otras opciones
- SEP IRA o Solo 401(k): para independientes que quieren aportar más.
- Crédito del Ahorrador (Saver’s Credit): si tienes ingresos moderados, puedes recibir un crédito fiscal por aportar a tu IRA.
- Seguro Social: también recibirás beneficios si cotizas suficientes años, pero suelen no alcanzar por sí solos.
Errores comunes
- Dejar el dinero sin invertir dentro de la IRA.
- Retirar antes de tiempo de una tradicional.
- Pagar comisiones altas por fondos caros.
- Esperar “a ganar más” para empezar.
Resumen
Si no tienes 401(k), abre una IRA (normalmente Roth), invierte en fondos de bajo costo y automatiza un aporte mensual. Mientras tanto, mantén tu ahorro de corto plazo en una cuenta de alto rendimiento.
Calculadora
Tu presupuesto 50/30/20 en segundos
Escribe lo que recibes al mes después de impuestos y mira cómo repartirlo.
Siguiendo el plan ahorrarías — al año.
¿Te sirvió? Guarda la calculadora de presupuesto 50/30/20 para usarla cuando la necesites.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto puedo aportar a una IRA?
Hay un límite anual que fija el IRS (más alto si tienes 50 años o más). Consulta el límite del año en IRS.gov. No puedes aportar más que tus ingresos del trabajo de ese año.
¿Puedo sacar el dinero antes del retiro?
En una Roth puedes retirar lo que aportaste en cualquier momento sin impuestos ni multa; las ganancias tienen reglas. En una tradicional, retirar antes de los 59½ suele causar impuestos y una multa del 10 %, con algunas excepciones.
¿Qué pasa con mi IRA si regreso a mi país?
La cuenta sigue siendo tuya. Puedes mantenerla o retirarla siguiendo las reglas de impuestos. Consulta con un profesional sobre tratados fiscales con tu país.
¿Qué es una SEP IRA?
Una IRA para trabajadores independientes y pequeños negocios que permite aportes mucho mayores que una IRA normal.