Lo esencial en 30 segundos
- Necesitas 40 créditos (unos 10 años de trabajo con impuestos de Seguro Social) para tener derecho a la jubilación.
- Si naciste en 1960 o después, tu edad plena de jubilación es 67. Pedirlo a los 62 deja tu cheque en el 70 % de por vida.
- Cada año que esperas después de los 67, hasta los 70, tu cheque sube un 8 %.
- Tu estimado personal está gratis en tu cuenta my Social Security en ssa.gov.
El Seguro Social te paga una pensión mensual de por vida si acumulaste 40 créditos de trabajo. Lo que recibes depende de tus 35 años de mayores ingresos y de la edad a la que lo pides: entre los 62 y los 70 años, la diferencia en el cheque puede pasar del 75 %.
Los 40 créditos: el requisito para cobrar
Cada vez que trabajas y te descuentan el impuesto FICA, ganas créditos. En 2026 obtienes un crédito por cada $1,890 de ingresos, con un máximo de 4 al año; la cifra sube cada año. Con 40 créditos, unos 10 años de trabajo, ya tienes derecho a la jubilación.
Si trabajas por cuenta propia también ganas créditos, siempre que declares tus ingresos y pagues el impuesto de autoempleo. Lo explicamos en la diferencia entre trabajar con W-2 o con 1099.
Cómo calcula la SSA tu cheque
- Toma tus ingresos de cada año y los ajusta por la inflación salarial.
- Escoge tus 35 años más altos. Si trabajaste menos, los años que faltan cuentan como cero.
- Promedia esos años y aplica una fórmula que devuelve un porcentaje mayor de los primeros dólares (90 %, luego 32 % y luego 15 %). Por eso quienes ganan menos reciben, en proporción, más.
- El resultado es tu beneficio a edad plena. Cada año se ajusta por el costo de vida.
Trabajar uno o dos años más puede reemplazar un “cero” del promedio y subir tu cheque para siempre.
Tu edad plena de jubilación
| Año en que naciste | Edad plena |
|---|---|
| 1957 | 66 y 6 meses |
| 1958 | 66 y 8 meses |
| 1959 | 66 y 10 meses |
| 1960 o después | 67 |
El sitio en español de la SSA muestra también la reducción exacta para tu año.
El caso de Carmen: pedirlo a los 62, 67 o 70
Carmen nació en 1965. Su estimado en ssa.gov dice que a los 67 recibiría $1,600 al mes. Esto pasaría según la edad en que lo pida, sin contar los aumentos por costo de vida:
| Edad al pedirlo | Porcentaje de su beneficio | Cheque mensual | Al año |
|---|---|---|---|
| 62 | 70 % | $1,120 | $13,440 |
| 65 | 86.67 % | $1,387 | $16,640 |
| 67 | 100 % | $1,600 | $19,200 |
| 68 | 108 % | $1,728 | $20,736 |
| 70 | 124 % | $1,984 | $23,808 |
¿Cuándo le conviene esperar? Si espera de los 62 a los 67, deja de cobrar 60 cheques de $1,120 ($67,200). Después recibe $480 más al mes, así que recupera esa diferencia en 140 meses: a los 78 años y 8 meses ya va ganando. Esperar de los 67 a los 70 le cuesta $57,600 y gana $384 al mes: empata a los 82 años y 6 meses.
La reducción por adelantarse es de 5/9 de 1 % por cada uno de los primeros 36 meses antes de la edad plena y de 5/12 de 1 % por cada mes adicional. El aumento por esperar es de 2/3 de 1 % por mes, el 8 % al año, hasta los 70.
Qué edad elegir
- Pedirlo pronto tiene sentido si tu salud es frágil, si no tienes otros ingresos o si lo necesitas para no endeudarte.
- Esperar conviene si estás sano, sigues trabajando o eres quien más gana en un matrimonio: tu cónyuge puede heredar tu cheque más alto como viudo o viuda.
- No hay ganancia después de los 70. A esa edad pide el beneficio aunque sigas trabajando.
Inmigrantes: lo que cambia
- Necesitas un número de Seguro Social válido para trabajar para que tus ingresos queden registrados a tu nombre. Si trabajaste con otros datos, consulta con la SSA cómo corregir tu historial antes de jubilarte.
- Acuerdos de totalización: si trabajaste en un país con acuerdo, como España, Chile o Uruguay, puedes sumar los períodos de ambos países para completar los requisitos.
- Pagos fuera de EE.UU.: muchos jubilados cobran en su país de origen. La SSA tiene reglas por país y por ciudadanía; revísalas antes de mudarte.
Revisa tu historial hoy
Crea tu cuenta en my Social Security y revisa tu historial de ganancias año por año. Si falta un año en el que trabajaste, tienes tiempo de corregirlo con tus W-2 o declaraciones. Allí también ves tu estimado a los 62, a la edad plena y a los 70.
El Seguro Social no alcanza solo
El cheque promedio reemplaza cerca de un 40 % de lo que ganabas trabajando. Para cubrir el resto, combina el Seguro Social con tus propios ahorros: te contamos cómo en ahorrar para el retiro sin un 401(k), y antes de eso arma tu fondo de emergencia.
Calculadora
Tu presupuesto 50/30/20 en segundos
Escribe lo que recibes al mes después de impuestos y mira cómo repartirlo.
Siguiendo el plan ahorrarías — al año.
¿Te sirvió? Guarda la calculadora de presupuesto 50/30/20 para usarla cuando la necesites.
Preguntas frecuentes
¿Puedo cobrar el Seguro Social si me regreso a mi país?
En muchos países sí: la SSA envía pagos al extranjero, aunque hay excepciones y reglas distintas para quienes no son ciudadanos. Antes de mudarte usa la herramienta de pagos en el extranjero de ssa.gov o consulta a la SSA.
¿Cuenta el trabajo que hice en mi país de origen?
Solo si Estados Unidos tiene un acuerdo de totalización con ese país, como España, Chile o Uruguay. México firmó uno, pero no está en vigor.
¿Puedo trabajar mientras cobro?
Sí. Si cobras antes de tu edad plena y ganas más del límite anual, la SSA retiene parte de los pagos; ese dinero no se pierde, se recalcula al llegar a la edad plena.
¿Mi esposa o esposo puede cobrar con mis créditos?
Sí. Un cónyuge puede recibir hasta la mitad de tu beneficio a edad plena, aunque nunca haya trabajado, si cumple los requisitos de la SSA.
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